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发布时间：2020-04-03 17:06所属平台：学报论文发表咨询网浏览： 次
摘要：基于ArcGIS软件和多元线性回归模型，分析中国银行业金融机构网点空间分布特征，探索其区位选择的影响因素，主要取得了如下几方面结论.(1)空间分布特征.大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行和外资银行，倾向于分布在各大中心城市、区域性
摘要：基于ArcGIS软件和多元线性回归模型，分析中国银行业金融机构网点空间分布特征，探索其区位选择的影响因素，主要取得了如下几方面结论.(1)空间分布特征.大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行和外资银行，倾向于分布在各大中心城市、区域性中心城市及城市群区域地市，对经济发展水平较低的地级单元排斥较为明显;邮政储蓄银行分布区域和个体特征明显;农村中小金融机构对各地级单元银行网点数量具有较强补充功能.(2)每万人拥有银行网点数较少的地级单元与集中连续贫困地区表现出很强的空间耦合关系，这些地区金融服务供给需加强.(3)影响因素.各类银行网点分布均与常住人口呈显著正相关，而受城镇化率的影响不显著.此外，城市建成区面积、第三产业比例和人均GDP对大型商业银行、全国性股份制商业银行和城市商业银行起到了正向影响;城市建成区面积和人均GDP对邮政储蓄银行起到正向影响，而第三产业比例则起到负向影响;建成区面积对农村中小金融机构起到正向影响，而进出口贸易总额则起到负向影响;进出口贸易正向影响外资银行.
关键词：银行业金融机构;网点分布;影响因素;地级单元
0引言
经济活动的区位是经济地理学核心研究议题之一，因此很多知名学者相继提出了农业区位论、工业区位论和市场区位论等[1].20世纪90年代以来，伴随着金融地理学这门新兴经济地理学分支学科的兴起，金融机构的区位受到越来越多的学者关注.银行业是一种对国家经济安全具有重要影响的战略性服务业，其机构的区位选择不仅遵循企业区位选择的一般规律，还涉及区域发展的公平和效率，因为其影响着不同区域和人群的金融服务可得性.国外学者较为关注金融机构分布的差异性[2]、区域特征[3]及银行业空间系统变化[4]，不同国家和地区银行体系的比较、分支网络和空间分布特征分析[5]，以及金融服务业集聚与金融中心[6]等.
国内外学者对跨国金融机构区位及选择研究较多[7-8]，但国内学者更关注银行业金融机构区位选择、分布特征及影响因素[7-13]，时空演化分析[14-16]，市域金融机构及银行网点分布、集聚和服务中心[17-18]等.已有研究多在省级尺度对单个城市或针对特定类型银行机构等进行研究，体现了对银行机构网点空间分布模式的差异性研究.本文从全国层面、地级单元尺度将全部银行业金融机构进行分类，进行统观、比较研究;分析各地级单元银行网点总数、各类型银行网点数量、每万人拥有银行网点数的分布特征，研究各地银行服务供给水平的差异特征，各地银行服务可得性的差异特征及与特定经济问题现象的联系，并探索影响银行网点数量分布差异的因素，为优化区域发展提供参考.
1研究数据和处理
1.1数据来源和银行分类
银行业金融机构网点信息来自(原)中国银监会网站，2018年5月金融许可证信息查询整理，包含政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社、城市信用社、资金互助社、开发性金融机构和村镇银行，网点总数228196个.参考银监会和人民银行等对我国银行业金融机构的分类，将我国的银行业金融机构分为7种类型.
其中，不包含金融资产管理公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、贷款公司、消费金融公司及其他金融机构等的630个机构网点.从网点总量看，农村中小金融机构网点最多，其次是大型商业银行网点;邮政储蓄银行网点位居第3，是全国银行服务网点数量最多、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行;全国性股份制商业银行和城市商业银行网点规模相对较小，外资银行网点数量较少，其他银行机构主要是政策性银行、合资银行、民营银行及资金互助社等.
1.2地域单元和数据处理
分析地域单元包括中国334个地级行政单位，30个省直辖或省直管行政单位及4个直辖市(未对港澳台地区进行分析)，本文将其统称为地级单元.各地级单元指标数据来源于各地2017年国民经济和社会发展统计公报、《2017中国城市统计年鉴》及《2016中国城市建设统计年鉴》，少数地市数据和指标残缺使用其最近年份的省、市的《统计年鉴》、《城市年鉴》、政府公报、网络数据等收集整理，剔除数据不齐全和无法获取数据的地级单元，回归分析样本数据为344个.其中吉林四平包括公主岭市，通化包括梅河口市.2017年西咸新区西安市管理范围有所调整，西安和咸阳网点数量仍按区划调整前管辖范围归属，将杨凌示范区网点归属到地缘相近的咸阳市，西安和咸阳指标数据采用其2016年国民经济和社会发展统计公报指标数值乘以对应增长率，咸阳指标数据包含了杨凌示范区相应指标.
2中国银行业金融机构网点空间分布
2.1各类型银行网点空间分布集中度
赫芬达尔-赫希曼指数(Herfindahl-HirschmanIndex，HHI)，可用于度量产业在区域间分布的集中程度.本文用其度量各类银行网点在地级单元间分布的集中度.计算式为HHIt=∑iS2it，(1)Sit=Xit/Tt.(2)式中：Xit为某地某类银行网点数量;Tt为某类银行网点总个数;i为地级单元;t为银行类型;Sit表示某地某类银行网点数占该类银行网点总数的比重.HHIt越大说明某类银行网点分布越集中于部分地市，分布差异越大.基于HHI指数，外资银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、大型商业银行、邮政储蓄银行、农村中小金融机构及其他银行机构的地级单元间分布集中度依次减弱.
2.2各类型银行网点分布
各类型银行业金融机构分布特征.而其他银行机构网点中农业发展银行占绝大多数，占比近94%，除市辖区外多数县域单元均有分布.进出口银行及国家开发银行，几乎全部分布于直辖市、五个计划单列市、内陆经济特区喀什;拉萨、西宁、沈阳、济南和银川5个省会城市无进出口银行分布，国家开发银行在伊犁哈萨克自治州、苏州及三亚各分布有1个.资金互助社数量微少，散布于各地农村区域，北方明显多于南方，少量网点归属同一个县市地区.在深圳、梅州、福州、温州、杭州、上海、合肥、南京、长沙、重庆、成都、武汉、威海、天津、北京、沈阳及长春等地各分布1家民营银行.中德住房储蓄银行总行及2个支行设在天津，重庆、济南、大连各1家分行;浦发硅谷银行总行在上海，北京设有分行;中信银行国际(中国)有限公司总行在深圳，上海、北京各1家分行;百信银行位于北京.
2.3每万人拥有银行网点数空间分布
每万人拥有银行网点数可度量银行服务的接近性，各地级单元每万人拥有银行网点数空间分布具有明显的区域集聚特征.每万人拥有银行网点数最多的为三沙市的8个，其次是阿里地区的4.3个.每万人拥有银行网点数较多的地级单元，集中于各城市群区域、西部及东北部分地区等.西部、东北部分地市拥有较大的行政区域面积，但人口数量较少，分布了一定数量的大型商业银行、邮政储蓄银行、农村中小金融机构(如农信社等)的分支机构，每万人拥有银行网点数较多，但金融多样化特征较弱，外资银行和全国性股份制商业银行等分布很少.
每万人拥有银行网点数较少的地级单元，主要集中于冀南、鲁西南、豫东、豫南、苏北及皖西北平原等人口稠密的地区，长江中游中心城市以外区域，环珠三角城市群的两广等地区，广西西部、贵州西部和环滇中至攀枝花的云南、川南地区，西北甘肃宁夏部分地区，晋南与陕西交界的黄河两岸地区，及西部和东北等其他个别区域.这些地区多为传统平原农区，是国家重要的粮食生产区，人口密度较大，城镇化进程落后.部分地区铁路、高速公路等基础设施建设不足，或部分是自然环境闭塞的山地丘陵区等;多数地区贫困村集中分布较多[19]，需要更多金融服务支持，以改善当地经济社会发展.习近平同志指出，要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，端正发展理念，坚持以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和“三农”金融服务[20].
近年我国经济发展增速收敛，进入寻求高质量优结构发展的新阶段，银行网点的优化布局可以更好地满足区域发展需要，满足人们对各类金融服务的需求.中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见明确指出，对广大乡村区域开拓投融资渠道，强化乡村振兴投入保障，每万人拥有银行网点数较少的欠发达地区更需要政策先行，有的放矢实现扶贫的靶向效应，助力早日实现全面小康社会.在信息技术进步和金融改革等制度转向的背景下[21-24]，应深入推进县域银行业市场改革、服务技术跟进.欠发达地区应继续发展普惠金融，推进金融服务方式创新.如各类电子机具的合作投放、金融App的推广使用;涉农型银行应结合各地情况推进农村金融事业的建设;与保险机构合作发展农村保险业，逐步完善农村贷款保险[25];有条件的地区建立各类农业投资基金，建立主要服务县域“三农”的金融租赁公司;优化农村金融监管体系框架等[26].
3影响因素
3.1模型设定与估计方法
各地级单元各类银行网点数量分布差异明显，影响因素各有不同.借鉴前人的相关研究[11-12]，本文从市场机会和制度、区域面积、区域经济发展等方面分析其影响因素.本文选取常住人口对数ln(Pop)、规模以上工业企业数量对数ln(Enterp)来度量银行业市场机会对网点分布的影响.人口即银行业金融产品的消费者和资金的重要供给者，其多寡在一定程度上代表了地区银行业市场规模.而规模以上工业企业数目代表了地区一类重要的经济活动主体，是银行机构的重要服务对象.
城市建成区面积UBA(将其处理为虚拟变量，城市建成区面积大于150km2的设置为1，反之设置为0)用以代表城市规模等级属性，来度量城市体量和区域中心等对各类银行分布的影响;区域面积对数ln(Area)用以度量各类银行分布受行政规模等的影响.选取人均GDP对数ln(GDPPC)和城镇化率对数ln(UrbanR)度量各类型银行网点分布受经济发展和城镇化水平的影响.用进出口总额对数ln(IE)和第三产业比例对数ln(TI)，来度量地区开放度和产业层次对银行网点分布的影响.
用年游客总人次对数ln(TNT)度量地区吸引力或辐射力对银行网点分布的影响.用Y1-Y7分别代表地级单元银行网点总数、大型商业银行、邮政储蓄银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村中小金融机构和外资银行的网点数量.因其他银行机构除农业发展银行外，网点数量很少，而农业发展银行网点分布相当均衡，因此不再将其纳入回归分析.对Y1-Y7标准化处理后，进行多元线性回归，并用加权最小二乘法进行异方差校正.
Std(Yi)Num=C+β1ln(Pop)+β2ln(Enterp)+β3ln(Area)+β4ln(GDPPC)+β5ln(UrbanR)+β6ln(IE)+β7ln(TI)+β8ln(TNT)+β9UBA+ξi.
3.2结果分析
结果表明，模型中各变量之间相关系数均较小，包含全部解释变量的模型不会产生太强的多重共线性问题.Y1-Y7调整后的拟合优度分别为0.7536、0.6948、0.6060、0.5349、0.6063、0.7359和0.5472，分别解释了地级单元银行网点总数、大型商业银行、邮政储蓄银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村中小金融机构及外资银行网点数量，分布差异的75.36%、69.48%、60.60%、53.49%、60.63%、73.59%和54.72%.
各因素对各类银行网点数量分布的影响显著性各有不同，近年来中国城市化进程持续推进，各地城镇化水平得到大幅提高，城乡间也逐渐趋于一元同构，城镇化率对各类银行分布的影响作用弱化.对地级单元银行网点总数的显著性影响因素为ln(Pop)、UBA、ln(GDPPC)和ln(TI)且系数均为正.即人口规模大、城市规模大等级高、人均GDP高和第三产业比例高的地级单元银行网点总数往往较大，这与各地级单元银行网点总数分布特征相一致.对大型商业银行的显著性影响因素有UBA、ln(TI)、ln(GDPPC)、ln(Pop)、ln(Area)、ln(TNT)和ln(IE)，其中ln(TNT)系数为负.
城市规模大等级高、第三产业占比高、人均GDP高、人口规模大、行政规模大及进出口总额大的地级单元有着庞大的客户群体、金融需求活跃，为其发展和机构扩张提供了广阔的市场.因这类银行成立时间相对较早，普遍带有计划和行政配置的属性，大型商业银行追求对各地市县区拥有强大控制力，年旅客总人次不高也往往会分布一定数量该网点.对邮政储蓄银行影响显著的因素有ln(Pop)、UBA、ln(GDPPC)、ln(TI)、ln(Enterp)和ln(Area)，其中ln(TI)、ln(Enterp)和ln(Area)系数为负.邮政储蓄银行网点多是银行与邮政业务联合经营，注重对服务客体的有效覆盖，人口规模大、城市等级高及经济发达地市该网点数量往往分布较多.
邮政储蓄银行相当数量服务网点分布于乡镇，多是农业产业区域且第三产业基础薄弱，规模以上工业企业多分布于城市的工业区或产业集聚区，邮政储蓄银行服务网点随行政配置特征明显，地广人稀的西部等区域地市行政面积庞大，但建制乡镇行政单位数量往往不多;邮政储蓄银行分布从而与第三产业比例、规模以上工业企业数量、行政区域面积因素呈显著性负相关.全国性股份制商业银行的显著性影响因素有ln(TI)、UBA、ln(Pop)、ln(GDPPC)、ln(TNT)、ln(Enterp)和ln(IE)，其中ln(Enterp)系数为负.产业的层次高、城市等级高、高端消费群体庞大、经济发达及吸引力大辐射力强的中心城市，全国性股份制商业银行分布往往较多，良好的市场条件为此类银行提供了很大的发展便利.全国性股份制商业银行具备强大的利润创造能力，未呈现出追随企业部门分布的特征，在银企互动关系中，其居于主导地位.城市商业银行的显著性影响因素有ln(TI)、UBA、ln(GDPPC)和ln(Pop)，且系数均为正.
城市商业银行多由城市信用社改制而来，在地市市区拥有成熟的服务网络和较强市场势力，而第三产业占比高、城市等级高、经济发达、拥有较多城市人口的各中心城市和区域中心城市都为其经营提供了良好的条件，具备其成长发展的环境和市场空间，因此城市商业银行即可获得相当规模扩张，并形成专业化市场.在制度屏障打开后，部分城市商业银行走向了合并，实力强大后开始向外地市甚至省区扩张.农村中小金融机构的显著性影响因素有ln(Pop)、ln(IE)、UBA和ln(Enterp)，其中ln(IE)系数为负.这是由于这些金融机构具有支农性，在各乡村区域分布较均衡，普惠而接近服务群体，因此与多产生于城市区域的进出口总额因素显著负相关.而城市等级高的地级单元往往拥有较大的人口及行政规模，服务机构往往较多，因此，常住人口和建成区面积为正影响因素.
随着新型金融机构(如村镇银行、农信社等)对利润和市场的追逐，其分布表现出一定的追随客户和条件较好地区密集的市场化特征.外资银行的显著性影响因素有ln(IE)、ln(TI)、ln(Pop)和UBA，其中UBA系数为负.63个地级单元有外资银行分布，大部分为高等级中心城市;但有18个地级单元是珠三角、长三角等前沿开放地区的建成区面积小于150km2的中小规模城市.高等级中心城市一般金融业市场发达，相关制度优势明显，为外资银行业务办理提供了便利;同海外市场互动较多的前沿开放性城市，拥有高层次产业结构和庞大高端消费人群，对外资银行业务需求活跃，激发了外资银行在此类地区增设分支机构.
4结论与讨论
外资银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行及大型商业银行在地级单元间的分布集中度较高，邮政储蓄银行、农村中小金融机构及其他银行机构在地级单元间的分布相对均衡.大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行的机构网点偏好在各经济发展水平较高、创利能力较强的地级单元分布，以寻求机构和市场扩张;邮政储蓄银行建立了庞大的网点规模，但各地发展水平不一，有较强区域和个体特征.在近年来农村中小金融机构等的快速改革发展与扩张背景下，当前各地级单元银行网点规模获得了一定补充，国家对“三农”持续关注[21，26]的政策导向效应明显;尽管我国银行业已向海外敞开大门多年，但外资银行入驻网点数量有限，且分布多集中于开放水平较高地区.部分欠发达地区和乡村地区的金融服务供给需要改善.
各类银行分布均与代表银行业市场机会的常住人口呈显著正相关，城市的中心性和规模等级对各类银行网点分布具有显著正向作用，而城镇化率的作用不显著.地区开放度、地区吸引力或辐射力、第三产业比例、人均GDP、规模以上工业企业数量及行政区域面积等因素对不同类银行网点分布的影响不一.我国银行业一直处于变革和快速发展时期，因数据可获得性受限，研究仅进行了截面数据分析，未能分析中国银行业金融机构网点分布发展变化的动态特点.当前信息技术飞速发展，金融制度日益完善[21-22]，人们日益倾向于进行无网点金融和银行业务活动[23-24]，各类银行网点分布的变化值得继续关注和研究.
参考文献：
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金融从业人员评职知识：金融类比较好投的核心学报有哪些
《广东金融学院学报》1986年创刊;由广东省教育厅主管，广东金融学院主办，面向全国发行的金融核心学报。在学术理论期刊定位基础上，以开阔的视野和敏锐的洞察力引领着中国金融改革与发展历程中的热点、难点问题的探讨，为促进华南地区金融制度建设以及推动中国金融制度变迁做出了应有贡献。所设栏目：本刊特稿、金融理论、商业银行、国际金融、金融市场、保险研究、会计研究、经济论丛。
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《中国银行业金融机构网点分布及影响因素分析》