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发布时间：2021-06-02 16:54所属平台：学报论文发表咨询网浏览： 次
摘要：健康中国的战略核心在于保证全体国民平等显著地获得全领域、各周期的健康综合保障，从而实现全民保健目标。在健康中国战略指引下，商业健康保险公司可以通过与各种类型保险科技的融合发展，明确市场定位、调整发展重心、发掘发展潜力。但当前健康保险
摘要：“健康中国”的战略核心在于保证全体国民平等显著地获得全领域、各周期的健康综合保障，从而实现全民保健目标。在“健康中国”战略指引下，商业健康保险公司可以通过与各种类型保险科技的融合发展，明确市场定位、调整发展重心、发掘发展潜力。但当前健康保险公司应用保险科技区域化差异大、健康保险数据获取存在障碍、专业人才储备不足、数字消费者发掘不足以及保险科技公司产业链影响力不足等问题，制约了商业健康保险科技化进程。因此，基于“健康中国”的战略背景，本文从政府角度和保险公司角度提出一系列对策来推进商业健康保险在健康中国背景下的科技赋能。
关键词：健康中国;商业健康保险;物联网;大数据;云计算;区块链;人工智能;保险科技
一、健康中国战略下商业健康保险应用保险科技发展现状
(一)“健康中国”时代背景当前世界处于信息革命的时代，全球保险行业可持续发展的突破口转变为通过各项科技手段赋能保险。作为保险领域经营的复杂板块之一，健康保险的科技赋能需要结合国家医疗保障政策与具体科技特点。国家层面在2016年10月《“健康中国2030”规划纲要》出台时便已确立健康行业通过合理途径推动构建“健康中国”的发展目标，也奠定了各类健康保障模式未来协调联动、合理衔接的基调，确保国民健康保障。
当前管理部门鼓励保险公司通过保险科技，运用诸如物联网、大数据、云计算、区块链等新兴技术响应“健康中国”政策，破除传统保险企业瓶颈。银保监会新颁布《健康保险管理办法》更是加强了该政策导向。各项新技术联动保险业发展有助于切实增强健康保险公司智能管理与风控的能力，扩展了健康保险的可保范围，原先因特殊风险得不到充足保障的消费者如今可以享受到普惠的健康保障。在2020年2月印发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》中，提出2030年中国的新型医疗保障制度体系在基本医疗保险作为基础的同时，还需商业补充健康保险作为保障。
各项新文件、新政策的出台都为“健康中国”战略下健康保险联动保险科技发展保驾护航，以补充完善我国多层次医疗保障体系。进行初期公民健康状况监测是《“健康中国2030”规划纲要》的重点板块与创新之处，形成社会共治健康风险格局需要通过政府引导健康生活方式，强调积极诊断、及时治疗、尽早康复以及注重治理环境等原则。新冠疫情的冲击从客观上促使民众重新审视防范健康风险和突发疾病的重要性，也极大增强了健康保险的接受度。
(二)商业健康保险应用保险科技现状
受到健康中国战略推行、新冠疫情等宏观因素影响，2020年健康保险保费收入8172.7亿元，被银保监会认为是当期最快增速险种。健康保险行业的良好增势也得益于保险科技在保险全行业的辐射作用。综合各项相关研究，2013年之前保险科技主要进展集中在美国，2014年后英国、新加坡、中国等国的保险科技开始有了实质发展。保险科技和保险行业协同发展趋势能通过全球保险科技公司融资保险科技金额与全球保险科技公司收入的正相关性进行佐证。2015年出现的保险科技行业融资爆发期可归因于先进的保险科技公司模式被资本认可，资本快速进入从而形成较高的融资金额。2015年美国安盛集团建立保险科技公司孵化器Ka⁃met和中国保险科技迎来的第一轮融资热潮都是2015年保险科技行业爆发增长的重要增长极。
中国保险科技行业相较于欧美发达国家起步较晚，但鉴于中国种类规模俱佳的保险市场和广阔的提升空间，保险科技有巨大的发展空间。本文基于宏观层面“健康中国”战略导向和中观层面商业健康保险应用保险科技内在机理，将保险科技内涵界定在与数字技术、数字经济相关的大数据、区块链、人工智能、物联网等在保险业的应用。新冠疫情的暴发，推动我国民众投保商业健康保险的意识有了极大的提升，针对当前中国商业健康保险深度与密度相对落后、产品同质化严重导致专业健康险公司盈利难等问题，我国商业健康保险公司开始更多寻求通过保险科技的赋能来实现健康险创新。
例如“i云保”“保险师”等平台注重创新销售平台，针对中国传统的保险公司自有代理人形成的“金字塔”销售模式存在的弊端，分别构建了扁平化的代理人展业平台，运用人工智能、大数据、云计算等保险科技实现商业健康保险销售模式的转型升级。众安保险将健康生态作为五大生态系统之一，通过大数据、人工智能等保险科技为客户提供一系列人性化、全周期的保险服务;同时充分将用户的医疗健康信息与公司的保险科技相结合，形成专业化精确定价。中国平安则通过人工智能与互联网等技术，关注线上展业，借助互联网业态与“商品宝”“服务宝”“科技宝”等附加服务，设立新型O2O经营平台，提升线上用户的转化率。
(三)商业健康保险应用保险科技的理论研究进展近年来关于商业健康保险应用保险科技，相关学者展开全面和系统的研究。徐昆(2018)立足于大数据技术，通过分析医疗健康大数据与健康保险对接交互系统，提出建立二者对接交互机制的合理举措。薛付忠(2019)遵循“大数据驱动、跨系统进行整合、全程式干预、多学科交叉”思路，创建“整合健康保险与健康维护”的理论方法体系。李玉华(2020)分析数字健康技术与健康保险的融合发展，提出需要从政府、企业及政策支持等层面加强健康保险与数字健康技术的协同合作。
马思婷(2020)基于新冠疫情的大背景分析当前发展“互联网+医疗”的契机和优化医保服务的方向，提供商业健康保险公司扩展互联网健康险业务的途径与手段。唐金成(2021)以数字经济时代为背景，深入探讨健康保险生态圈的各个主体如何应对当前保险科技应用弊端。综合相关文献的研究，学者更多关注保险科技的具体领域对商业健康保险供给端进行赋能，但作为从产品导向型向需求导向型转变的行业，商业健康保险行业需要着重关注消费者需求的转变和市场导向，这也是本文重点探究的方向。同时当前也缺乏从优化产业链和价值链角度来分析保险科技对健康保险全流程优化赋能的文献。在保险科技具体领域的使用对象上，学者主要研究保险公司如何利用保险科技实现产业数字化与信息化。但作为监管主体，政府相关部门也需要运用相应科技完善管理职能，搭建数字化监管平台。未来健康保险如何发展的重点研究领域在于商业健康保险如何借助保险科技重构保险价值链。
李丽红(2020)综合1982至2019年商业健康保险领域学者研究成果，得出在健康险险种研究上健康管理已然成为重点领域，保险产业链外延健康服务研究是未来健康保险发展的关键。保险科技的具体应用将推动保险行业调整视角,改变保险公司业务模式，通过“健康中国”战略推进商业健康保险重塑产业链与价值链。
2020年后商业健康保险需针对“乡村振兴”战略继续发挥独特优势，大力开发商业医疗补充保险、大病保险和长期护理保险等产品，需要拥抱保险科技，借助其进一步赋能，增强可持续发展能力。同时针对部分城市定制健康保险存在同质化严重、保障能力受限和参保率良莠不齐现象，商业健康保险公司需进一步推动产业链延展与服务优化管理，积极推行云计算、人工智能和区块链等保险科技具体技术，通过及时收集客户数据和先进的信息交互系统来提升健康保险服务管理质量，将更优质的产品和服务提供给民众。
二、保险科技在中国商业健康保险中的发展机遇
近年来，中国新型基础设施发展迅猛，也带动保险科技在中国蓬勃发展。根据前瞻产业研究院最新成果《中国互联网保险业商业模式与投资战略分析报告》显示，2019年中国保险机构的科技投入达319亿元，预计2025年将增长到955亿元。无论是大型的传统保险公司还是新晋的互联网保险公司，都注重从科技角度增添竞争力筹码。传统保险公司诸如中国人寿、中国平安在战略部署上都开始重视“保险+科技”业态。
2020年平安产险表示AI技术的场景化落地应用是未来研究重点，中国平安需要加速科技转型，启动全面数字化进程。2021年中国人寿继续贯彻“科技国寿”战略，构建培育行业通用、业界领先、国内知名的保险科技平台。作为互联网保险公司，众安保险也利用保险科技构建众安科技智能营销平台，通过多场景用户互动打造全链条营销闭环，提升运营效率。同时2019年中国银保监会颁布《健康保险管理办法》，其顶层制度设计为保险公司采用大数据、区块链、人工智能等保险科技来优化健康保险价值链提供了政策支持。目前商业健康保险侧重于新型医疗健康设备的利用及用户健康管理的物联网、大数据和人工智能等技术的开发与应用。未来保险科技可以从整合资源构建医疗健康数据支持体系和发挥专项优势提升赋能深度两个角度来重点支持商业健康保险。
(一)整合科技，构建商业健康保险行业科技赋能支持系统
根据当前保险公司应用保险科技的场景和信息化线上化进程，本文提出商业健康保险行业科技赋能支持系统。该系统包含健康医疗数据源、健康医疗数据处理平台、健康医疗数据传输中心以及健康医疗数据应用层。保险公司应用保险科技的体系强调用户作为出发点与落脚点，用户行为产生的数据是该体系流动的生产资料，是保险科技作用的主要对象。因此商业健康保险行业科技赋能支持系统中，数据源作为数据输入源头，包括医疗、健康、行为以及财务等多层次涉及用户医疗健康的相关数据。
健康医疗数据处理平台通过运用大数据、云计算等成熟保险科技以及人工智能、区块链等新型保险科技，在对商业健康保险数据端客户提供服务的同时，还肩负起对保险科技健康医疗数据传输中心进行数据反馈和对健康医疗数据后续应用的数据分类、渠道优化以及客户资源整合。健康医疗数据传输中心通过移动终端间搭建的物联网和互联网对健康医疗数据信息进行收集，并在进行初级数据采集等自动化作业后将数据传输到健康医疗数据处理平台。物联网与互联网是体系的线下功能中心和载体，将用户、保险公司和实体产业紧密联结。
商业健康保险行业科技赋能支持系统中的数据应用层在整体达成与数据处理和数据传输板块联动目的同时，其内部也通过保险业务对接实体产业来实现健康医疗数据应用层优化。其中，实体产业作为各项服务和设备的提供商，能够将保险和保险科技应用场景化，并运用物联网技术和各类终端获取用户数据，提升供给精度与准确度。商业健康保险行业科技赋能支持系统基于大数据、人工智能、物联网、云计算等保险科技，可以充分协调客户、商业健康保险公司和相关实体企业关系，共同构建更为合理精准的商业健康保险模式，充分发挥商业保险公司的服务能力和相关实体产业的科技实力。商业健康保险行业科技赋能支持系统的搭建对于提升保险公司整体形象、满足客户个性化需求以及带动相关实体产业发展都具有重要作用。
(二)围绕产业链，发挥专项优势提升赋能深度
保险科技在商业健康保险的应用，可针对具体类型进行科技价值的深入挖掘。当前商业健康保险运用保险科技的核心内容在于通过保险数字化优化保险产业链。保险业务的核心产业链包括产品设计、销售、投保核保、理赔等四个环节。塑造全新保险核心价值链、改变粗放业务模式需要各类保险科技赋能。商业健康保险全流程与保险科技结合。下面将重点从大数据、区块链、人工智能和云计算四个角度阐述保险科技赋能商业健康保险的特征。
1.大数据在商业健康保险中的应用。大数据是以新方式收集和捕获大量数据、分析处理与综合管理，使数据变为生产资料，具有更强的决策力、观测力和流程精简力。过去健康保险行业遵循大数法则，风险分析和费率确定主要参考内部健康数据和公共历史数据来进行。而伴随信息技术的普及，健康保险公司接触的数据迎来革命性增长。虽然受到新冠疫情影响，但中国大数据产业仍呈现出较强的增长态势。
国际数据公司(InternationalDataCorpo⁃ration)预测2020至2024年我国大数据相关市场将实现19%的年均复合增长率。从商业健康保险行业经营模式看，大数据是最直接、最具颠覆性的保险科技。2021年1月中国健康保险工作委员会发布的《大数据生态下的商业健康保险前沿发展模式研究白皮书》指出，大数据有助于保险公司把握商业健康保险与健康医疗数据之间的内在联系，同时传统健康保险行业的高销售成本、低经营效率痛点可以通过大数据强大的信息联通优势进行破除。
2.区块链在商业健康保险中的应用。区块链是一种新型分布式共享账本和数据库，具有匿名性、去中心性、不可篡改性等特点，与当前商业健康保险对数据安全、交易真实、隐私保密的业务要求相契合。目前区块链技术在商业健康保险的应用大多仍处于粗放式阶段，需要更多资金技术投入才能实现大规模、多公链和高参与度的应用场景。2019年10月24日习近平同志在中央政治局第十八次集体学习时强调，将区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。未来商业健康保险公司应用区块链技术将迎来关键时期。
3.人工智能在商业健康保险中的应用。人工智能在健康保险中的应用场景：一是智能健康顾问通过个人健康数据分析，推荐适合的健康保险产品给客户，提供核保智能化服务;二是根据数据算法，找出保健漏洞并不断追踪用户健康状况，督促用户改变不良健康行为;三是通过机器学习，自动识别保险产品的部分运营风险及欺诈信息，降低保险承保及理赔阶段可能出现的人为失误，提升经营效能与风险管理水平。从保险产业链角度看，在投保环节，智能健康顾问能够基于客户的健康信息有针对性地推荐个性化保险服务，节约了营销人员的时间成本，也为客户省去了搜索的时间。
同时，通过智能健康顾问能对客户进行专业的疾病预防指导、疾病评估与监测，从而优化医疗服务流程，充分发挥健康保险业服务职能。在定价方面，不同客户的健康信息需要人工智能进行全方位风险评估，从而推行差异化定价制度。在核保方面，商业健康保险公司基于人机交互可以与用户实现线上对接，预测用户风险并进行在线签约，节约客户时间成本的同时也降低客户投保途中的交通成本。
4.云计算在商业健康保险中的应用。云计算区别于传统数据处理技术，将巨量数据有序分解为无数小程序，通过多部终端服务器同时进行数据分析处理，是分布式计算、虚拟化、网络储存等技术的集合体。在数字化转型的进程中，商业保险公司所采用的云计算技术扮演着峰值数据灵活处理的重要角色。驱动保险行业高度重视云计算应用的原因主要有两点：一是云计算提供强劲算力和快速求解能力为大数据、人工智能等运行提供理想场景，可以应对海量数据和突发事件带来的数据面压力，促进商业健康保险联动融合保险科技路径求得最优解，适应数字化时代;二是商业保险公司运用线上渠道拓宽业务的同时也带来高强度、高流量、碎片化的用户数据信息，未来线上保单量将会更加庞大，对投保群体的健康信息收集量也将更加冗杂。在当今指数化膨胀的信息量背景下，云计算的优越性得到充分展现。
三、我国商业健康保险应用保险科技的挑战分析
(一)健康保险公司应用保险科技区域化差异大根据银保监会相关数据，诸如广东、江苏、浙江、四川、山东等保险科技公司发展相对成熟的省份大多具备完善的市场体系与足量的市场规模。这些地区也因其有助于大幅压缩企业开拓新市场前期成本而成为后续保险科技公司增加投入的首选。无论是国家政策还是理论研究，都将国内欠发达地区作为可挖掘巨大保险市场空间的关注重点。未来保险科技在欠发达区域的推广有助于打破原有的时空限制，提高欠发达省份保险业务渗透率，推动落后地区保险市场取得长足发展。而国内更多内陆省份，尤其是宁夏、西藏、青海等欠发达地区受限于地理区位因素、规模较小的保险市场、相对落后的经济发展水平以及有待加强的民众保险意识，保险科技公司没有在战略上予以着重定位。
四、健康中国战略下我国商业健康保险应用保险科技的策略
(一)政府层面
1.出台专门政策，弥补区域差距。中国商业健康保险市场发展潜力巨大，近几年来“健康中国”战略在全国有条不紊推进，政策扶持力度不断增强。但面对当前国内商业健康保险公司普遍的粗放型经营模式，政府应该结合具体情况，围绕商业健康保险公司发展痛点推出专门政策。
第一，健康保险被诟病一大原因在于民众对健康需求的直接性与获取健康保障的间接性之间的矛盾。未来不确定的健康风险难以让购买健康保险的客户改变固有的行为习惯。这是政府先前相关政策收效不足的一大因素。为此政府应出台政策鼓励健康保险企业积极开发健康管理服务平台，可以参照南非的Vitality公司“个人健康状况评估系统”成功案例，将健康管理配套民众更易接受的方式加以推行。第二，国家要积极颁布法律法规对运用保险科技的相关主体进行引导和规范。针对当前商业健康保险掌握大量个人信息，政府应严格规范健康大数据在不同领域的使用范围、使用权限和相关责任。政府要通过明令处罚与追责遏制不规范、恶意利用健康医疗大数据谋利的行为。
第三，我国需要尽快建立行业统一的医保目录外税优商业健康保险的赔付目录，对于商业健康保险的税收优惠与补贴政策运用要合理化、充分化，同时政策覆盖范围与税收额度均需进一步提升。第四，政府需要出台政策鼓励健康业业态进行有机融合，促进商业保险公司积极主动与医疗、健康服务、公立医院展开多方位合作，在优势互补的基础上建立健康互助协会与平台，推动商业健康保险创新健康发展。最后，进一步推动商业健康保险普惠全民，缩小区域保险差异是有效手段。
一方面政府需要灵活运用微博、微信公众号等多元化渠道来拓宽健康保险宣传口径，增强民众风险保障意识与健康保险购买意愿。另一方面在健康保险发展滞后的地区，政府要履行公权力，通过普及健康保险讲座、构建企业合作平台以及倾斜低收入群体健康保险补贴天平来推进当地健康保险稳步推广。
2.牵头搭建健康保险数据共享与多层次治理平台。
健康数据的采集、分析复杂度高和无效率竞争是阻碍健康保险加快融合保险科技的重要归因，破局的关键在于搭建健康保险数据共享和多层次治理平台。政府应当以国家层面健康数据信息联通为目标，着手从省(直辖市、自治区)层面联动保险公司、医院等主体搭建健康医疗大数据资源平台，进而让互联互通的健康医疗数据平台在全国层面有序推行。
金融论文范例：雄安新区金融创新与流通产业协同发展
健康保险数据共享和多层次治理平台在数据梳理、采集和储存流程逻辑的基础上，对储存数据的共享层赋能政府主导的数据管理技术，确保数据分类合理性、真实性、高质量以及使用规范化。健康数据共享平台可以加强保险行业的数据与其他相关产业数据的联系，同时整合出有利于保险行业健康发展的大数据;可以进行互联网渠道拓宽，增进与数据企业交流，借助利益互换制度，将数据在用户和数据来源机构的授权下实现内部共享。
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作者：胡芳1彭琛1陈小红2
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《健康中国战略下保险科技赋能商业健康保险发展研究》