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发布时间：2022-02-12 14:17所属平台：学报论文发表咨询网浏览： 次
近年来，随着互联网金融的快速发展，电子签名的应用场景愈加广泛
近年来，随着互联网金融的快速发展，电子签名的应用场景愈加广泛。 本文分析了电子签名在银行信用卡业务中应用的法律基础及现状、应用优势、主要应用流程，以期对银行优化客户体验、加强风险管控、提升信用卡业务市场竞争力有所帮助。
一、电子签名在银行信用卡业务中应用的法律基础及现状
1.电子签名在银行信用卡业务中应用的法律基础
2005年，《中华人民共和国电子签名法》(以下简称《电子签名法》)正式施行，规范了电子签名行为，确立了电子签名的法律效力。 《电子签名法》对电子签名的定义是：数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。 通俗地讲，电子签名可以理解为通过密码技术对电子文档进行电子形式的签名，通常采用加密算法、身份认证和时间戳等技术手段来保证原始签约文件的真实性、完整性和未篡改性。 《电子签名法》第十四条规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。
2019年正式施行的《中华人民共和国电子商务法》进一步拓宽了电子签名的适用范围。 电子合同是电子签名主要的应用场景之一，《中华人民共和国民法典》规定，通过数据电文形式签订的电子合同属于合同的一种形式，具备法律效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》则进一步补充说明了电子数据可作为合法的证据类型。 2020年发布实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第二十三条明确规定，商业银行应当与借款人及其他当事人采用数据电文形式签订借款合同及其他文书。 借款合同及其他文书应当符合《中华人民共和国民法典》《电子签名法》等法律法规的规定。
上述法律法规为银行在信用卡业务中应用电子签名提供了法律支撑和操作指导。
2.电子签名在银行信用卡业务中的应用现状
2011年正式实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》(以下简称《信用卡管理办法》)对银行提出有关识别申请人身份并表明申请人本人真实信用卡申请意愿的监管要求。 借助人脸识别、活体检测、电子签名等创新科技，银行信用卡业务能够更加高效、合规发展。
具体到电子签名在银行信用卡业务中的应用实际，先进同业如工商银行智能终端信用卡实时发卡、广发银行摆范儿信用卡App端申请以及各大银行线上消费信贷业务等场景均已应用电子签名。 此外，目前电子签名第三方认证服务也已在工商银行、光大银行等先进银行同业中得到了广泛应用。
二、电子签名在银行信用卡业务中的应用优势
电子签名在银行信用卡业务中的应用优势主要有以下几点。
1.有效降低运营成本
目前，部分银行客户申请信用卡仍需填写纸质申请表、办理场景类信用卡分期付款业务(如汽车分期)需签署纸质分期付款合同和抵押合同，收单商户入网需签署纸质特约商户协议。 这些传统的纸质合同签署需要大量的纸质材料，且需由专人保管; 而通过电子签名完成的电子合同均为电子材料，且全部由第三方机构保管，有效降低了印刷、保管、人力资源等成本。
2.大幅提高处理效率
银行客户办理场景类信用卡分期付款业务(如汽车分期)、收单商户入网等均需签署纸质合同，履行用印审批流程，加盖实体印章，由于总分支机构之间距离远、用印审批流程长，无法适应时效性要求。 银行以电子签名为切入点建设的无纸化综合业务系统可实现申请人端、银行端的无纸化处理，有效缩短用印审批、系统处理时间，大幅提升业务处理效率、产品竞争力和客户体验。
3.有效加强风险管控
一方面，电子签名特有的防篡改机制可进一步加强银行全流程留痕管理，有利于防控欺诈风险; 另一方面，基于电子签名建立的无纸化综合业务系统可有效防范纸质材料印刷、寄送、保管、销毁等环节的操作风险，实现“机控”代替“人控”，进一步加强风险管控。
三、电子签名在银行信用卡业务中的应用场景及流程
电子签名在信用卡业务中的主要应用场景包括信用卡申请、信用卡上门面签激活和场景类信用卡分期付款业务电子合同签署。 在移动互联网快速发展的大背景下，目前大部分银行同业均支持通过PAD移动终端受理信用卡申请及办理面签激活等业务。 为确保本文的实用性，下文叙述流程均建立在通过PAD移动终端进行信用卡申请、面签激活或合同签署操作的基础上。
1.信用卡申请流程
(1)识别身份信息
客户经理通过身份证识别仪识别并读取客户身份证信息后，相关信息会通过身份证识别仪的蓝牙功能同步传输到已配对PAD移动终端的身份信息页面。 建议使用集成身份证识别功能的移动终端一体机，自动扫描客户身份证影像，识别客户身份证信息，可避免单独获取客户身份证信息的繁琐，提升客户体验。
(2)填写申请信息并签名
客户在填写单位信息、住址信息、联系人信息等内容后，需在PAD移动终端上在线抄录《信用卡管理办法》要求的语句“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”并签名。 参考先进同业经验，申请人可重点抄录表明自身意愿及知晓相关风险的关键信息，即“阅读、知晓、愿意”六个关键字。 由于客户的电子签名较为复杂、多变，且校验技术准确率较低，建议由客户经理人工审核申请人抄录的关键语句是否完整合规、申请人签名是否是本人姓名，重点审核完毕后再进入后续照片采集环节。
(3)采集人脸图像信息
客户经理用PAD移动终端采集人脸图像信息后，会根据信用卡审批系统实时反馈的人脸识别核实结果进行后续操作，核实通过后，则提交申请。 在办理信用卡业务的过程中，客户经理通过对客户的有效身份证照片、电子签名、人脸图像等多维度的身份信息进行交叉验证，可形成完整证据链，进而有效防范伪冒风险及后续否认本人申办信用卡情形的出现。
(4)系统处理
客户签署的申请表电子信息以PDF格式保存在信用卡审批系统中。 信用卡审批系统支持调阅、打印包含客户原始抄录语句及签名笔迹的申请信息页面，便于银行面临信用卡催收诉讼时提供相关证据材料。 此外，当后续信用卡业务中发生申请人抵赖、否认本人申办信用卡等行为时，电子签名第三方认证机构也可以提供基于电子签名的电子证据的采集、处理、取证等服务，如《电子签名验证报告》等被法院认可的相关证据，有效维护银行权益。
2.信用卡上门面签激活流程
根据《信用卡管理办法》规定，申请人通过网申等线上渠道申请信用卡，需去银行网点进行面签。 为提升客户体验，针对部分实时发卡场景(如申办虚拟信用卡)的特殊情况，部分银行推出了信用卡上门面签激活服务。 信用卡上门面签激活可以理解为移动式银行网点柜台面签，相较前述信用卡申请流程，只是将“亲访亲签”操作后置，其余操作无实质性差异，在此不再赘述。
需要特别注意的是，基于当前的人脸识别技术，信用卡审批系统还无法判断识别的对象是否是一张静态的照片，因此对于通过网申等线上渠道提交的信用卡申请，需在申请端加强身份识别风险管控。 建议采用“人脸识别+活体检测”组合技术确认申请人身份、判断识别对象是否是静态照片，可有效防范伪冒风险及可能在未确认是申请人本人授权的情况下即查询申请人征信报告而产生的合规风险，为后续在信用卡上门面签激活过程中应用电子签名奠定合规基础。
3.场景类信用卡分期付款业务电子合同签署流程(以汽车分期为例)
(1)查询待签署合同
对于审批通过待放款的汽车分期业务，PAD移动终端“签署合同”列表会显示汽车分期付款合同、汽车分期抵押合同等相关待签署电子合同信息。 其中电子合同模板信息已预置在电子签名系统中，而个性化信息如姓名、身份证号码、分期金额、费率等则通过系统实时联动直接从信用卡审批系统中获取。
(2)签署合同
申请人阅读电子合同信息且确定无误后，在申请人(乙方)签名处进行电子签名，签名完成后，信用卡审批系统调用电子签名系统数字证书，在甲方签名(章)处加盖已预置在电子签名系统中的银行电子印章。 甲乙双方签名签章完成后，回显客户签名原始笔迹信息及完整电子合同信息，在客户确认无误、客户签名经客户经理审核通过后提交已签署的电子合同。
(3)系统处理
客户签署的电子合同信息以PDF格式保存在信用卡审批系统中。 信用卡审批系统支持调阅、打印电子合同，以便银行在办理放款审核、抵押登记业务的过程中进行档案调阅等操作。
用数字表达信息是数字化时代的特征，银行只有适应数字化转型的趋势，时刻保持创新意识，积极应用创新金融科技，进一步推动大数据、云计算、人工智能、区块链等先进技术与金融服务深度融合，改变传统银行经营模式，才能为客户提供更为优质、高效的产品与服务，提升核心竞争力。
与此同时，银行应高度重视创新金融科技应用过程中的个人信息保护问题。 《中华人民共和国民法典》人格权编第六章“隐私权和个人信息保护”规定，自然人的个人信息受法律保护。 将于2021年9月1日起施行的《中华人民共和国数据安全法》进一步规范了数据处理活动，保障了数据安全。
正在二次审议中的《中华人民共和国个人信息保护法(草案)》规定，对于侵害公民个人信息的行为，情节严重的，处5000万元以下或者上一年度营业额5%以下罚款; 构成犯罪的，依法追究刑事责任。 个人信息保护越来越受到人们的高度关注，相关的法律法规体系也正在逐步构建和完善。 作为信贷业务的提供方，银行应根据法律法规规定，规范个人信息收集、使用、存储、加工、传输、提供、公开等环节，加大个人信息保护力度，有效防范合规风险、声誉风险。
作者：徽商银行风险管理部 肖 旺
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《浅析电子签名在银行信用卡业务中的应用》